Итак, очень долго и печально мы разбирались по шагам с тем, как работают пластиковые карты. Для тех, кто все проспал, вот полный список постов по теме:
- Как же ходят деньги?
- Еще немножко про банки
- Как положить денег на карточку
- Так она кредитная или нет?
- Перемещение денех в пространстве
- Где наёпка?
- Схемы мошенничества с банковскими картами
- Как работают с картами торговые точки
- Почему при оплате картой сумма может измениться
- Как устроена пластиковая карта
Пришла пора сделать какие-то нехитрые и несложные выводы из всего, сказанного ранее.
Пластиковые карты распространяются в нашей стране все шире и шире. По последним (неведомо чьим) оценкам, степень охвата населения городов картами превышает 90%. При этом, 90% из этих 90% используют карты исключительно в банкоматах для снятия своих кровных. И все потому, что они панически боятся использовать их как-то еще. Всему виной тотальная карточная безграмотность населения + ужасы из телевизора, которые только усугубляют боязнь использования карточек.
Сейчас я предложу всем желающим небольшой и несложный набор правил, которые позволят вам сделать вашу совместную жизнь с карточкой легкой и безопасной.
- Самое главное правило — не бойтесь расплачиваться карточкой! Это удобно и не более опасно, чем переходить улицу.
- Правило, которое говорят всем в банках и прочих подобных местах: никогда не храните пин-код вместе с картой (в одном кошельке/кармане/сумке), не записывайте его в телефоне/планшете и т.п. Идеальный вариант — запомните его. Пин-код — это ваша единственная защита от съема денег в банкомате. Это касается и тех, кто карту использует только для съема денег. Не можете запомнить код — храните его в закомуфлированном виде, например, в телефонной книжке под видом телефона тети Зины (только вы будете знать, какие конкретно цифры из номера телефона составляют ваш пин-код). Но не таскайте с собой конверт с пин-кодом, как это делает большинство бюджетников.
- Если вы сознательный пользователь карточки, заведите себе в банке еще один счет, который никак не связан ни с одной пластиковой картой (обычно они называются расчетными или счетами до востребования). Храните все свои основные сбережения на этом счете, перекидывая деньги на карточный счет по мере необходимости. Для того, чтобы было удобно совершать такие манипуляции, вам потребуется услуга Интернет-банкинга (предоставляется большинством банков совершенно бесплатно). Операции перевода денег между своими счетами в банке также обычно бесплатны, поэтому никаких особых расходов вы не понесете.
- Включите смс-информирование обо всех операциях по карте. Это позволит вам оперативно узнать о мошеннических операциях с вашей картой и сразу же известить об этом банк/заблокировать карту. Также это удобно для того, чтобы знать актуальный остаток на карте.
- При расчете картой в торговых точках не выпускайте свою карту из вида. В ресторанах требуйте принести вам терминал или сами проходите на кассу для оплаты. Если что-то вызывает у вас подозрение, смело фотографируйте кассира, кассу, терминал и все, что сочтете нужным. Дальше смело обращайтесь в банк, потому как даже если никакого мошенничества нет, сотрудники торговой точки явно нарушают правила работы с картами. Не перегибайте палку!
- Если вы решили не следовать совету № 3, никогда не используйте карту для расчетов в Интернете. Для них заведите себе т.н. виртуальную карту (выпускаются бесплатно всеми основными банками) и используйте в Интернете ее реквизиты. Не удивляйтесь, если банк не выдаст вам никакой физической карты — очень часто данные виртуальных карт банки сообщают по электронной почте или через Интернет-банк. Виртуальная карта потому так и называется, что она не имеет физического воплощения. К сожалению, не везде в Интернете можно расплатиться виртуальной картой, поэтому лучше комбинировать это правило с правилом № 3.
- При расчетах в Интернете при приеме данных карточек взаимодействие должно осуществляться по протоколу HTTPS (данные при передаче шифруются), причем сервер должен иметь действующий корректный сертификат ЭЦП (определяется по зеленому значку в адресной строке браузера). Если сертификат неверен, браузер вас сам предупредит. Сайты-мошенники не могут обзавестись подлинными сертификатами ЭЦП и легко вычисляются по этому принципу.
- Никогда и никому ни при каких условиях не сообщайте пин-код или какие-либо данные карты. Исключение — при расчетах в Интернете нужно сообщать номер карты, имя владельца, срок действия и код CVV2/CVC2. А вот пин ваш не нужен никому, кроме банкомата, поэтому его нельзя сообщать никому и нигде. Также не сообщайте ФИО, дату рождения и прочие личные данные, за исключением того, когда вы сами позвонили в банк и уверены, что разговариваете с сотрудником банка. Если кто-то позвонил вам и начинает что-то выяснять/выпытывать — смело посылайте его куда подальше и сами звоните в банк, причем телефон банка берите не откуда-то, а из договора или с самой карты. Если в банке какая-то акция или у вас действительно хотят что-то уточнить, то никто вас за это ругать не будет. И опять же, не сообщайте сотрудникам банка свой пин-код, он им просто не нужен и бесполезен. Все данные по карте у них также есть, поэтому у вас могут спросить что-то одно для подтверждения вашей личности, но никак не все реквизиты карточки сразу.
- Пользуйтесь только теми банкоматами, которые вы давно и хорошо знаете. Идеальный вариант если они установлены в отделении банка. И уж точно не пользуйтесь банкоматами, которые стоят на темной улице в неожиданном месте. Лучше пройдите еще сколько-то метров до понятного места, например, торгового центра, метро или отделения банка.
- Если при совершении оплаты карточкой вас что-то смущает или настораживает, откажитесь от оплаты. Перестраховка здесь точно не повредит.
Есть еще немного дополнительных правил при использовании карт за границей. Обычно в других странах правила немного отличаются от российских, что может вызвать недополнимание со стороны неподготовленных соотечественников.
- Все основные правила, перечисленные выше, справедливы и при использовании карт за границей. Если ниже не сказано иное, всегда следуйте нашим российским правилам. В крайнем случае это вызовет недоумение со стороны местных, но убить вас за это точно никто не убьет.
- Банкоматы. Пользуйтесь ими с большой осторожностью. Во-первых, они частенько берут комиссию за снятие денег (вы ж суете в него неродную карточку). Во-вторых, в туристических местах (а вы, несомненно, будете тусоваться именно в таких местах) сильнее распространены различные мошенничества, поэтому лучше используйте банкоматы в отделениях банков, торговых центрах, но избегайте уличных банкоматов или банкоматов в подземных переходах/метро. Дело в том, что сам банкомат может быть вполне кошерным, но его могут «пасти» с целью изъять у вас свеженькие денежки сразу после съема путем угроз или прямого физического насилия.
- В торговых точках всегда проверяйте сумму и валюту. Очень распространены приписки незначительных сумм (типа 1-5 баксов), а также использование DCC (Dynamic Currency Conversion) якобы для вашего удобства. Правило простое: транзакция должна быть на понятную вам сумму и в местной валюте. Если это не так — поднимайте бучу, требуйте менеджера и т.п. Если с чем-то не согласны, не бойтесь вызова полиции. Еще одна особенность. В ресторанах США и Европы достаточно распространены прошивки для POS-терминалов, позволяющие клиенту ввести сумму чаевых. Поэтому терминал всегда должны приносить вам, а вы должны читать, что он пишет на экране. Не хотите платить — просто жмите Enter, по умолчанию сумма чаевых равна 0. Никто не имеет права ввести какую-либо сумму чаевых без вашего ведома. Сумма оригинального счета и сумма чаевых обязательно печатаются на слипе, так что внимательно их проверяйте, не приписали ли вам чего-то под шумок.
- Не возите все деньги на одной карте, берите 2-3 карты, желательно разных банков. Можно их разделить по функциональности: одну для снятия денег, вторую для расчетов в ресторанах, третью для расчетов в магазинах и т.п. Не носите все карты с собой, храните их в сейфе и берите только те, которые вам потребуются (ответ «мне нужны все и сразу» некорректен и лучше предварительно подумайте над «правильным» ответом).
- Многие банки для борьбы с фродом блокируют транзакции из опасных стран/регионов (например, ЮВА), поэтому перед поездкой позвоните в банк и измените перечень разрешенных стран для вашей карты. Это, во-первых, позволит вам избежать неприятных сюрпризов, когда вы узнаете о том, что ваш банк что-то блокирует в тот момент, когда не сможете расплатиться картой. Во-вторых, это позволит снизить риск утраты денег, когда украденной картой попытаются воспользоваться в соседней (или не совсем соседней) стране. После возвращения не забудьте снова изменить список.
Ну и самое главное правило: всеми правдами и неправдами обзаведитесь картой с чипом. Если ваш текущий банк их не дает — меняйте банк. Почему карта с чипом? Все очень просто:
- Такая карта требует ввода пина при выполнении любой транзакции, поэтому где бы вы ей не расплачивались, кассир будет вынужден передать вам терминал для ввода пина. Тут вы можете проверить и сумму, и валюту, и все, что нужно и в случае сомнений пресечь мошенничество в корне. Понятное дело, что если продавец начинает рассказывать сказки о том, что терминал у него прибит намертво и поэтому вы должны сказать ему пин-код, нужно не просто слать его куда подальше, а вызывать правоохранительные органы.
- В Европе в большинстве мест уже невозможно расплатиться не-чиповой картой.
- Чиповую карту невозможно клонировать путем переписывания (генерации) магнитной полосы, т.к. магнитная полоса на ней не используется вообще (при использовании правильного POS-терминала). А значит можно меньше бояться того, что вашу карту кто-то где-то скопирует без вашего ведома.
- Если у вас с банком будут какие-либо разборки на тему опротестовывания транзакций, которые были совершены по магнитной полосе чиповой карты без запроса пин-кода, то с вероятностью 90% виновным будет признан банк-эквайер и вам будут возвращены деньги (таковы правила платежных систем после введения EMV-карт).
Удачных вам карточных расчетов!
