Как положить денег на карточку

Продолжаем тему ликвидации банковской безграмотности в различных слоях населения нашего государства. Разобравшись в прошлый раз с тем, как деньги ходят между банками, сегодня будем изучать более приземленную проблему — как деньги попадают на пластиковую карточку.

Ныне пластиковые карточки в мире стали распространены чуть более широко, чем повсеместно (отсталые страны Африки в расчет не берем). Соответственно даже в нашей стране пластиковая карточка есть чуть ли не у каждого (а то и несколько штук). Понятное дело, что 95% населения считает, что наличные в кармане это и удобнее, и надежнее, и пощупать можно, поэтому, получив зарплату на карточку, тут же бежит в банкомат ее обналичивать. Но сейчас речь не об этом, а о том, как запихать в карточку денег.

Начнем с того, что выражение «положить денег на карточку» абсолютно в корне неверно. Во-первых, на самой карточке никаких денег или упоминаний о них не хранится. Во-вторых, хранение денег в банке подразумевает, что банк ими распоряжается, а значит он никогда и ни за что не согласится держать ваши деньги где-либо, кроме банковского счета. А как же тогда «правильно»?

Сначала разберемся, а что вообще за зверь такой «пластиковая карточка» (некоторые их еще любят кредитками называть)? Пластиковая карта (ПК) — это не более чем унифицированное средство сообщить ваши банковские реквизиты кому-либо (магазину, банкомату, дяденьке с ножом в переулке). Представьте ситуацию, вы пришли в магазин покупать, скажем, мешок муки, но наличных у вас нет, а все бабло лежит в банке. Вы тычите продавцу огрызок бумажки, на которой накарябаны реквизиты вашего счета, он делает платежный документ от вашего имени, вы его подписываете и документ отправляется в банк. И через день-другой у продавца наступает щастье — деньги приходят к нему на счет. Сложно? Не очень, зато очень неудобно и накладно для продавца, у которого возникает кассовый разрыв. В начале и середине прошлого века в Пиндостане и многих других странах загнивающего капитализма был распространен промежуточный платежный инструмент — банковские чеки. Придя в магазин вы просто выписывали чек и отдавали его продавцу, а он уже мог или зачислить эти деньги на свой счет или обналичить чек. Однако проблем с чеками было очень много, начиная с %% за обналичивание, заканчивая многочисленными их подделками или мошенничествами со стороны владельцев (никто не мешал имея на счете 100 баксов пройти по 3-м магазинам и в каждом выписать чек на 99 баксов), поэтому чеки использовались крайне слабо.

А потом изобрели пластиковую карту. На ней фигурируют некий 16-ти значный номер, срок годности и имя владельца. Метод оплаты мешка муки в примере выше происходит практически также: вы даете продавцу карточку, он связывается с банком и выполняет операцию, а вы расписываетесь на чеке, подтверждая, что операция совершена с вашего ведома и согласия. В принципе нет никакой разницы по сравнению с бумажкой с реквизитами (разве что все процессы автоматизированы), причем первые несколько десятков лет все операции выполнялись в офф-лайне, т.к. при покупке карточку просто прокатывали (делали slip), а все банковские операции выполнялись позже. Существенная разница появилась для продавцов. Теперь продавец всегда считается добропорядочным (если не доказано обратное) и всегда получает свои деньги, а весь риск мошенничества несет на себе платежная система. Именно этот сдвиг и привел к тому, что карточки стали принимать к оплате везде, включая телефоны-автоматы и туалеты.

Итак, ПК — это просто аналог бумажки с реквизитами вашего банковского счета, а это означает, что деньги все-таки кладутся перечисляются не на карточку, а «на счет пластиковой карты». Что же это за счет такой? Да это самый обычный счет в банке, может быть расчетный, может быть лицевой (зависит от банка). Главное, что нужно понимать, что номер этого самого счета вообще никак не связан с номером карточки. Хотя бы потому, что в номере счета 20 цифр, а в номере карточки — 16. Но некоторые все-равно пытаются из номера карточки «вычислить» номер счета. Этого сделать нельзя.

Поэтому запоминаем простые правила:

• Для перечисления денег на карточный счет в банке вам должны выдать отдельную бумажку с реквизитами. В них должны быть указаны р/с, к/с, БИК, л/с (если используется банком) и т.п. Без этих данных ни вы, ни кто либо другой, не сможет безналичным образом сделать вас хоть чуточку богаче.
• Единственный способ перечислить денег на карточный счет с использованием только самой карточки — использование специального карточного терминала с возможностью проведения операций зачисления. Подобные терминалы крайне редки и устанавливаются в основном в очень крупных торговых сетях в кассах возврата.
• Публичное распространение банковских реквизитов вашего карточного счета (вопреки общественному сознанию) абсолютно безопасно, т.к. они могут быть использованы только для зачисления средств на счет. А вот реквизиты самой карточки следует оберегать, т.к. для пополнения счета они бесполезны, зато очень полезны для его опустошения.

Остается ответить только на один вопрос: «если деньги лежат не на карточке, то как банкомат узнает, сколько денег можно мне дать?». Ответ очень простой: все операции, совершаемые с использованием ПК, проводятся не вами/банкоматом/продавцом магазина, а банками, которые связаны специальными узами под названием «процессинг». Т.е. когда вы говорите банкомату, что хотите снять с карточки писят тыщ рублей, он обращается в банк с запросом «можно ли выдать вот тому дяденьке в лыжной шапке писят тыщ с карты ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ-ХХХХ ибо он ввел код ХХХХ?», а уже банк проверяет, что это за карточка, верен ли пин-код, есть ли деньги на счете и т.п. Поэтому для работы систем расчета по карточкам нужна связь, без нее они не работают.