Для начала придется открыть большую тайну, за которую бы меня убили многие банки (аха, щаз, размечтался): при выполнении межбанковских платежей большинство текстовой информации из платежного поручения не передается! В частности не передаются названия банков и клиентов. На этом фоне требования большинства банков писать в платежках город после названия банка выглядит абсолютно абсурдным. Также в моей правоте могут убедиться те, кто платит на счета в Сбербанк Москвы. Раньше наименование получателя нужно было писать в формате “ООО Ромашка Кремлевское ОСБ 12345”, теперь – “ООО Ромашка Московский банк Сбербанка России”. Однако я уже 4 месяца шлю платежки с надписью в старом формате и деньги доходят! Но если эта информация не передается, то как же все участники процесса определяют, куда слать деньги? Для этого им достаточно номеров БИК, к/с и р/с. Строго говоря, номер к/с является рудиментом, т.к. не содержит уникальной информации.
Итак, важнейшим реквизитом является БИК. Он состоит из 9 цифр и расшифровывается так:
-
первые 2 цифры – всегда 04, указывают на принадлежность к системе расчетов ЦБ РФ;
-
следующие 2 цифры – код ОКАТО территории, к которой принадлежит банк (00 для территорий за пределами РФ);
-
следующие 2 цифры – код РКЦ;
-
последние 3 цифры – код банка внутри конкретного РКЦ.
Таким образом, МЦИ для выполнения расчетов между РКЦ нужно знать только БИК отправителя и получателя. На кой хрен тогда нужен корреспондентский счет? Он нужен в тех случаях, когда банк по каким-то причинам имеет несколько к/с (лично я пока таких банков не встречал). Расшифровывается к/с так:
-
первые 3 цифры – номер балансового счета 1-го порядка, всегда 301;
-
следующие 2 цифры – номер балансового счета 2-го порядка (в основном несколько к/с могут возникать из-за этих цифр);
-
следующие 3 цифры – код валюты (810 – рубли, 978 – евры, 840 – баксы);
-
следующая цифра – контрольное число;
-
следующие 8 цифр – номер счета в банке, практически всегда – нули;
-
последние 3 цифры – код банка внутри РКЦ.
Когда деньги оказываются на к/с банка ему нужно запупырить их на р/с клиента. Для этого, понятное дело, достаточно номера р/с клиента, однако АБС большинства банков использует еще и ИНН клиента (он тоже передается, хотя до 2002 года не передавался), осуществляя тем самым контроль на возможные ошибки в реквизитах. Расшифровка р/с очень похожа на расшифровку к/с:
-
первые 3 цифры – номер балансового счета 1-го порядка (для обычных клиентов – 407);
-
следующие 2 цифры – номер балансового счета 2-го порядка (чаще всего – 02);
-
следующие 3 цифры – код валюты;
-
следующая цифра – контрольное число;
-
последние 11 цифр – номер счета в банке (по идее, клиентам должны давать номера счетов последовательно, но многие банки дополнительно структурируют эти 11 цифр, выделяя тем самым определенные группы клиентов, что, впрочем, не важно).
Страшные вещи под названием “балансовые счета N-порядка” на самом деле есть ни что иное, как номера счетов бухгалтерского учета кредитной организации (их план счетов отличается от общечеловеческого), поэтому не надо их бояться, а при желании можно легко расшифровать.
Кстати, в платежках не передается информация о валюте платежа. Эти данные есть в номерах счетов, а значит нет никакого смысла передавать эту информацию отдельно. По этой же причине не удасться провести платеж со счета в одной валюте на счет в другой, т.к. РКЦ или МЦИ не пропустит такую платежку из-за ошибки в реквизитах.
