Так она кредитная или нет?

Продолжаем ликвидацию карточной безграмотности. Мы уже выяснили, что пластиковая карта (а правильно ее называть именно так) является не более чем заменой бумажки с реквизитами вашего банковского счета. Но все же слышали, что карточки бывают кредитными, электронными, золотыми и платиновыми, зарплатными и корпоративными, и еще черт знает какими. Как же простому гражданину разобраться во всем этом ужасе и не дать алчным банкирам обмануть себя? Попробуем ликвидировать разруху в головах, систематизировав информацию, которой нас обильно заваливают со всех сторон.

Сначала разберемся с реквизитами карточки и для чего они нужны:

• Номер карточки. 16-ти значное число, для удобства воспроизведения разбитое на 4 группы по 4 цифры. Первая цифра номера определяет платежную систему (4 — Visa, 3 — American Express, 5 — Master Card), следующие 5 — банк, выпустивший карту (один банк может иметь несколько кодов), еще 9 цифр — номер карточки внутри банка (принцип присвоения номеров личное дело каждого банка) и последняя цифра — контрольная.
• Срок действия карточки в формате ММ/ГГ. Карта действительна до 23:59 последнего числа указанного месяца. Срок действия карточек ограничивается по 2-м причинам: для своевременной замены по причине износа и для снижения возможностей мошенничества.
• Имя и фамилия владельца. В спорных случаях позволяет проверить (весьма условно), является ли предъявитель карты ее владельцем (у нас любят сравнивать с паспортом).
• Код CVV/CVC2. Используется для дополнительной проверки подлинности карточки (как и зачем расскажу в другой раз).
• Подпись владельца. Используется продавцом для проверки подлинности подписи, которую покупатель ставит на чеке (ну и для проверки подлинности самого покупателя).

Еще, как известно, карточка содержит магнитную полосу. На ней, вопреки всеобщему заблуждению, не содержится никакой дополнительной информации, кроме номера карты, срока годности и имени владельца. Код CVC2, подпись, пин-код, номер р/с или л/с владельца или иные реквизиты там не хранятся. Магнитная полоса нужна только для удобства ввода реквизитов карточки при автоматизированной обработке и больше ни для чего. Никаким средством защиты она не является. Последнее время все больше распространяются карточки с чипом, который обеспечивает дополнительную защиту от подделки и упрощает расчеты (об этом отдельно). Чип не заменяет собой перечисленные реквизиты карточки, а является дополнительным способом подтверждения легитимности плательщика.

Теперь, наконец, перейдем к классификации карточек по различным видимым признакам.

Итак, первый признак (остающийся важнейшим и по сей день) — эмбоссирование:

• Эмбоссированные карточки (имеют 16 выпуклых цифр номера + выпуклые цифры срока годности и выпуклые имя и фамилию владельца). Первоначально все карточки были именно такими, т.к. электронной обработки не было, а данные с карточек переносились методом прокатки (на твердое основание кладется карточка, сверху на нее самокопирующийся бланк, после чего поверху с большим усилием этот бутерброд прокатывается твердым валиком), а полученные в результате бумажки назывались slip’ами. В современном мире, когда выпускается куча плоских карточек, эмбоссирование карты является признаком ее «полноценности», т.е. только эмбоссированные карты могут без каких либо ограничений использоваться для расчетов и в торговой сети, и в Интернете. Дабы не путать такие карточки с «обычными электронными» они называются Classic.
• Плоские карточки (не имеют ни одного выпуклого символа, но при этом все реквизиты на карте присутствуют в полном объеме). Отсутствие «выпуклостей» является признаком «электронной» карточки, т.е. карточки, предназначенной для расчетов только в электронном виде. Для обработки таких карт кассовый терминал должен иметь прямое подключение к банку, т.к. карта должна быть проверена в момент оплаты (эмбоссированные карточки могут обрабатываться не сразу). Для удобства потребителей все платежные системы в названиях таких карточек дописывают слово Electron. В век электронных он-лайн расчетов использование слова «электронный» не для самых продвинутых, а для самых отсталых карточек выглядит немного странно, но эти карточки и сам термин появились еще в 80-х годах, а тогда с он-лайном было плохо даже в Америках.
• Маскированные карточки (те же самые плоские карточки, но на них печатаются только последние 4 цифры номера и отсутствует код CVC2). Специальный «урезанный электронный» вариант, который нельзя использовать для расчетов нигде, кроме магазинов (при расчетах в Интернете/по телефону и т.п. нужен полный номер и код CVC2). Особенно популярен в нашей дурной стране в качестве зарплатных карточек. Однозначно самый убогий вид. Почему на карте печатают только последние 4 цифры номера? Объяснение очень простое. 99% платежных терминалов после считывания магнитной полосы выводят оператору 4 последние цифры номера карточки для контроля правильности считывания. Вот их и печатают на карточке, дабы оператор не сошел с ума
• Е-Кард или виртуальные (кусок картона или очень говеного пластика, аналогичен плоским карточкам, но не имеет магнитной полосы и места для подписи). Может использоваться только для расчетов в Интернете (по телефону). Такой карточкой нельзя расплатиться в магазине или засунуть в банкомат. Разработана после существенного роста Интернет-торговли (а значит и объемов мошенничества) и предлагается в качестве «вторичной» карты к уже существующей обычной карте. Такой подход позволяет ограничить ваши потери в случае каких-либо мошеннических действий (на е-кард устанавливается отдельный лимит расхода средств).

Второй признак, тоже важный, хотя на мой взгляд из разряда понтов — цвет:

• Обычные — могут быть любого цвета (за исключением перечисленных ниже), в последнее время все поголовно выпускают «дизайнерские» карточки с картинками и прочими красотами. А в стародавние времена American Express были всегда зелеными, а Visa — голубенькими.
• Silver (серебряные) — на данный момент практически не используются. В свое время обладали минимальными (по сравнению с обычными) привилегиями.
• Gold (золотые) — подчеркивают высокий статус владельца Помимо этого имеют более высокий дневной/месячный лимит снятия наличных в банкоматах (зависит от банка, но обычно 3000/10000 USD для обычных карт и 5000/20000 USD для Gold), большую глубину овердрафта, большее ограничение на сумму одной сделки и т.п. Кроме того, зачастую являются «пропуском» в различные системы скидок и т.п. По большей части золотые карточки приобретаются их владельцами для демонстрации понтов.
• Platinum (платиновые) — еще круче, чем Gold. Еще больше понтов, еще больше статуса, еще выше лимиты, еще выше стоимость годового обслуживания. А ради чего?
• Black (чорные) — самые крутые на свете, изготавливаются из углепластика и подчеркивают заоблачный статус обладателя. Такие карточки не бывают дебетовыми — они кредитные, причем с неограниченным лимитом. А к этому еще прилагается невообразимое количество прочих понтов.

Итак, если вы самостоятельно оформляете себе карточку в банке, то берите Visa Classic. Это оптимальное сочетание по возможностям (она эмбоссированная, а значит вы сможете пользоваться ею везде, где будет нужно) и понтам (это не голд, конечно, но и стоит дешевле и не позорно, как Visa Electron). Не ведитесь на «бесплатность» или дешевизну Visa Electron — карточку вы заводите на длительный срок (2-3 года) и хрен его знает, какие возможности вам потребуются в течение этого времени. Ну а уж рассказов про то, как наши плоские карточки не принимают заграницей — полон Интернет.

Теперь классификация по невидимым признакам. Что значит «невидимые» и зачем по ним классифицировать? Невидимость признаков означает, что просто глядя на карточку нельзя установить, каким признакам она соответствует. Отчасти это означает, что вы можете что-то изменить не меняя саму карточку (это возможно технически, но многие банки упрощают себе жизнь и так не делают).

Признак первый: кредитная или дебетовая? Визуально (несмотря на то, что у нас все пластиковые карточки кличут кредитными) нельзя отличить кредитную карту от дебетовой, ибо различие между ними не в самих карточках, а в методике управления счетом, на который ссылается карточка. Некоторые говорят, что если карточка плоская, то она точно дебетовая, хотя это тоже может быть не так. Никто не запрещает при заказе кредитной карты взять Visa Electron (хотя банки настойчиво рекомендуют так не делать), ведь полноценная плоская карточка в современном мире практически никак не ограничивает вас в вашем стремлении тратить кредитные деньги (а именно это и нужно банку, дающему вам кредитку). Еще недавно обладание кредитной картой означало несомненную крутость его владельца, сейчас же это напротив индикатор ущербности индивида, т.к. больших кредитных лимитов банки не дают, а необходимость постоянно жить «в кредит» ничего хорошего о владельце карточки не говорит.

Признак второй: зарплатная или нормальная? Почему-то в нашей стране зарплатные карточки многими приравниваются к дерьму трехногой собаки, хотя ничем таким дурным от прочих карточек они не отличаются. Вообще степень убогости зарплатных карточек — это зачастую не дурь банка, а жадность работодателя, который зачем-то решил сэкономить (зарплатный проект сам по себе уже затратное для работодателя мероприятие). Бюджетники, понятное дело, зачастую выдают маскированные карточки, а вот коммерческие структуры иногда и на Classic разоряются. В любом случае, карточка, полученная в рамках зарплатного проекта, является полнофункциональным платежным средством и может использоваться для расчетов в магазинах (а не только для съема бабла в банкомате).

Признак третий: основная или дополнительная? Большинство граждан не в курсе, что помимо основной пластиковой карты, связанной с карточным счетом, любая платежная система поддерживает наличие дополнительных карт. Они также связаны с тем же самым счетом, что и основная, но для них могут быть установлены иные правила обращения (лимиты операций). На основную карту лимиты устанавливает банк и вы их изменить не можете. Например, если у вас с женой/ребенком договоренность, что вы выдаете им в месяц на карманные расходы, скажем, 15 килорублей, то можно просто выпустить дополнительную карту и установить на нее ежемесячный лимит в 15К. В этом случае обладатель дополнительной карты сможет потратить в месяц не более 15 тысяч (хоть сразу снять, хоть постепенно), а вам не нужно постоянно заботиться о том, чтобы вовремя вручить ему эти деньги. Система также абсолютно безопасна с точки зрения приватности — обладатель дополнительной карты видит только операции/остаток по этой карте и не знает, что происходит с основной картой, а вот обладатель основной наоборот прекрасно знает все, что делается с дополнительной картой.

Вот и вся классификация карточек. Осталось только рассказать про новомодные карты с чипом. Появились они достаточно давно (уже лет 8 в России), но реальное их распространение пошло в последние 2-3 года, чему способствовало решение большинства европейских и американских банков выпускать только карты с чипом. Наши же, наоборот, побаловавшись поначалу с новой технологией (до 2010 года ВТБ-24 выпускал Visa Classic с чипом по цене обычной), потом перевели ее в разряд эксклюзивных продуктов (теперь ВТБ-24 чип ставит только в Gold и Platinum). Так что же это за хрень и зачем она нужна? Чип является еще одним средством подтверждения подлинности пары карта-владелец. Раньше для этого служила подпись на чеке в торговых точках или пин-код в банкоматах (считалось, что подпись сложно подделать, а пин-код известен только владельцу карты). Карты с чипом позволяют, во-первых, не проверять подпись, т.к. требуют ввода пин-кода, во-вторых, защищены от подделки магнитной полосы и самой карты, т.к. чип невозможно вскрыть/перепрограммировать/дублировать, в-третьих, картой нельзя воспользоваться не зная пин-кода (до сих пор хранение карты и пин-кода в разных местах защищало слабо, т.к. можно было украсть карточку и потратить все деньги на товары и услуги). Да и процесс расчета с использованием таких карт несколько быстрее — нет нужды печатать 2 чека и расписываться.

Ну и итоговые выводы. Брать или нет кредитную карту — решать вам, это не предмет нашего ликбеза. В остальном совет простой: брать карту категории Classic, если есть возможность, то с чипом. Если карту дают в рамках зарплатного проекта, попросить за доплату выпустить более продвинутую карту (большинство банков это позволяет), чтобы не быть обладателем бесполезного куска пластика. Обязательно уточнить в банке возможность использования карты за границей (для эмбоссированных карт это делать не обязательно) и в Интернете (некоторые банки требуют отдельного заявления от клиента). Если есть такая возможность и вы много покупаете в Интернете, закажите отдельную е-кард (можно как дополнительную к нормальной основной).