Как же ходят деньги?

Немногих работающих волнует вопрос: “а как же ходят деньги из одного банка в другой?”, зато очень многих удивляет ситуация, что деньги, отправленные сегодня, получатель “видит” только завтра, а то и позже. Ведь в кино нам показывают, как деньги моментально перемещаются в пространстве (да и здравая логика подсказывает, что электронные денежные переводы должны происходить очень быстро), а системы моментальных платежей поддерживают это заблуждение, ведь большинство таких систем “переводят” деньги за несколько часов. Почему же организации (и простые граждане, выполняющие банковский перевод) вынуждены ждать как минимум сутки?

Для начала исключим из дискуссии системы моментальных платежей. Они работают по совершенно иному принципу. Грубо говоря, между банком-отправителем и банком-получателем существует некое соглашение примерно такого содержания: “Я, банк-отправитель, сообщая банку-получателю, что Иванов перевел Петрову 10 тыщ рублей, гарантирую, что я получил от Иванова эти 10 тыщ и максимум завтра перешлю их банку-получателю стандартным образом”. Соответственно, никакого реального движения денег не происходит, а банк-получатель платежа просто выдает Петрову бабло из своих собственных средств.

Про Голливуд даже говорить не будем – там одно сплошное вранье. Почему – станет понятно в конце моего рассказа.

Итак, остаемся один на один с российской действительностью, холодной и ужасной. Для простоты будем говорить о юр. лицах, т.к. для банка переводы, выполняемые физ. лицами через операционную кассу, банкомат или Интернет-банк ничем не отличаются от платежей юр. лиц. Также пока поговорим пока только о рублевых платежах, чтобы не осложнять себе жизнь. Итак, в нашей схеме участвуют:

• Отправитель – р/с клиента одного из московских (это принципиально) банков;
• Получатель – р/с клиента другого московского (это тоже принципиально) банка;
• Банк Отправителя;
• Банк Получателя;
• МЦИ – Межрегиональный Центр Информатизации ЦБ РФ – структура, отвечающая за электронные платежи между банками;
• РКЦ – Рассчетно-Кассовый Центр – структура, осуществляющая расчеты между некоторым количеством банков, фактически является “прокладкой” между банком и МЦИ. Номер РКЦ очень легко определить по БИКу банка – первые 6 цифр фактически определяют РКЦ, а последние 3 – номер банка внутри РКЦ (у самого РКЦ БИК заканчивается на 000 или 001). Для каждого банка в РКЦ открыт т.н. корреспондентский счет (поэтому 3 последние цифры его номера совпадают с 3-мя последними цифрами БИКа) и расчеты ведутся фактически не между р/с клиентов, а между к/с банков;
• АБС – Автоматизированная Банковская Система – софт, который отвечает за все внутренние операции банка, очень сложная и монструозная штука;
• Операционный день – время, в течение которого банк принимает от клиентов платежные документы. Время начала опердня не регламентировано и никому не интересно, время окончания – обычно 15 или 16 часов. Суть опердня в том, что документы, принятые от клиентов до конца опердня проводятся текущим днем, после конца – следующим днем. Бывает еще продленный или расширенный опердень, который заканчивается в 18 часов;
• Рейс – сеанс обмена информацией между РКЦ и МЦИ. Все платежи пересылаются рейсами, никаких движений денег между банками в межрейсовые промежутки не происходит и происходить не может.

Схема движения денег от Отправителя к Получателю в принципе очевидна: Отправитель –> Банк Отправителя –> РКЦ –> МЦИ –> РКЦ –> Банк Получателя –> Получатель. В схеме взаимодействия с МЦИ прописано 5 рейсов:

Как видно из таблицы, прием документов МЦИ ведет практически непрерывно, что позволяет банкам отправлять платежи по мере их поступления и обработки АБС банка. При такой системе в идеале деньги, отправленные в 11:30 должны оказаться у Получателя в 15 часов с копейками, однако этого не происходит. Почему? Потому, что банки работают немного по другому принципу, выполняя групповую обработку платежей. АБС любого банка никогда не отправляет платежку клиента сразу в РКЦ. Во-первых, клиенту дают время на “подумать” и безболезненно отозвать платеж (пока платежка не покинула АБС родного банка эта операция фактически “бесплатна”). Во-вторых, групповая обработка снижает нагрузку на АБС и каналы связи. Поэтому что делают банки? Они аккумулируют и обрабатывают платежи с интервалом порядка 2-х часов (почти в соответствии с графиком рейсов), сдвигая тем самым отправку денег как минимум на один рейс. На самом деле, все обстоит еще хуже. Банк делит платежи на “срочные” и “обычные”. Срочные платежи выполняются ближайшим рейсом (как мы и предполагали ранее), а обычные проводятся 4-м рейсом (именно поэтому он самый длинный по времени). Таким образом деньги из нашего примера оказываются на к/с Банка Получателя после 20 часов, перевод их на р/с Получателя занимает еще некоторое время, а так как банк в это время уже клиентов не обслуживает, то Получатель своих денег не увидит до утра (на это есть еще одна причина, но о ней ниже). Кстати, большинство банков не использует 5-й рейс, ограничиваясь только 4-мя.

Почему эта схема актуальна только для московского региона? Потому что при межрегиональных расчетах возникает еще одно промежуточное звено – переброска денег внутри МЦИ. Соответственно, чтобы деньги оказались в Банке Получателя текущим днем, они должны быть отправлены не позднее 2-го рейса. В противном случае деньги будут ползти на день дольше.

Но все же, почему деньги на р/с Получателя приходят сегодня, а “видит” он их только завтра? Дело в том, что клиенты никогда не имеют доступа к данным, с которыми работает АБС банка. Они всегда работают с отдельной системой (клиент-банк), которая фактически оперирует “снимками” данных, передаваемыми из АБС с некоторым интервалом. Для начала, как происходит зачисление средств на р/с клиента? Допустим, в 17:05 АБС получила из РКЦ информацию о том, что на к/с банка поступила некая сумма, предназначенная клиенту. Думаете она сразу зачисляет бабло клиенту? Нет! Зачисление бабла будет происходить при обработке 4-го рейста, т.е. после 20 часов. Почему? Потому что в 17 часов АБС занята формированием и отправкой платежек 4 рейса, а в 20 часов она уже ничем не занята (пятый рейс не в счет, в нем мало платежей) и может спокойно раскладывать деньги по расчетным счетам. Но это еще не все. Нужно же еще передать данные в клиент-банковскую систему. Делается это при помощи механизма под названием “формирование выписок”. Именно выписка является тем документом, который говорит о том, что деньги “дошли”. Обычно банки формируют выписки автоматически в районе 21 часа (или 23 часов, если используется 5-й рейс) – к этому времени все рейсы уже выполнены и обработаны, можно считать, что никаких изменений больше не будет. Сейчас некоторые банки “идут навстречу клиентам”, формируя т.н. “промежуточные” выписки по результатам обработки каждого рейса или проведения внутрибанковских платежей, однако толку от этих выписок немного, т.к. наличие денег в такой выписке далеко не всегда позволяет этими деньгами воспользоваться, например, отправить их другому клиенту. Почему? Читаем далее…

Зачем же гадский банк тянет до последнего, прежде чем зачислять деньги на р/с клиентов и формировать выписки? Для того, чтобы отправитель имел возможность отозвать платеж (например, если он ошибочный). По этой же причине нельзя воспользоваться деньгами, которые “видны” в промежуточной выписке. Такой подход позволяет банку вернуть ошибочный платеж последним рейсом в тот же день, уменьшив всем головную боль и бумажную работу. Причем в основном это касается платежей с техническими ошибками (например, при отправке денег на закрытый счет или при несоответствии реквизитов получателя), т.к. платежи с человеческими ошибками (ошибся сам Отправитель) обычно в течение одного дня отозвать просто не успевают из-за бюрократических процедур.

Но до сих пор не понятно, почему же деньги на р/с переходят из промежуточного состояния в окончательное только на следующий день. Ведь выписка сформирована уже в 11 вечера, значит с ними уже можно работать? Нет. Окончатльным и бесповоротным все становится на следующее утро, когда в АБС выполняется закрытие опердня и открытие нового. У всех банков это происходит в разное время, но обычно до 8 утра. Прибавив к этому времени как минимум час на перегрузку данных в клиент-банковскую систему получаем, что ночную выписку клиент видит в районе 9 утра, т.е. фактически когда открывается офис банка. Многие банки после этого еще начинают процедуру печати и подписи бумажных выписок, но это уже ничего не решает.

Из всей описанной процедуры существуют исключения в виде банков, которые выполняют обработку платежей не после 4-го рейста, а после каждого, давая тем самым клиенту возможность “увидеть” деньги практически сразу. Это полезно для компаний, работающих с крупными поставками и большими денежными суммами, когда каждый день простоя из-за ожидания денег влетает в копеечку. Большинству обычных организаций такая срочность не нужна, поэтому банки делают услугу по отправке платежей ближайшим рейсом платной (и недешевой). Тем не менее, рекомендуется придерживаться следующих простых правил:

• старайтесь отправлять деньги как можно раньше, вдруг ваш банк или банк получателя практикует оперативную обработку платежей;
• проверяйте выписку не только утром, но и в середине дня и вечером, особенно если ждете от кого-то денег;
• узнайте в банке, какими рейсами проводятся платежи и как, в случае необходимости, ускорять движение средств (это не всегда очевидно, а иногда требует привлечения старшего персонала);
• никогда и никому не обещайте, что деньги придут быстрее, чем на следующий день.