Сортируя карты по разновидностям я как-то обошел стороной такое их забавное подмножество, как «кредитные» карты. Кавычки здесь не случайны, т.к. большая часть российских банков, называя карты кредитными, продают на самом деле нечто иное. Собственно об этом и будет сегодняшний мой опус.
Итак, в последние 2-3 года очень широко распространились так называемые кредитные карты с льготным периодом (реально их предложения появились еще в 2005-6 годах, но мы говорим сейчас именно про массовость продукта). Ныне их предлагают все банки, которые занимаются выпуском пластиковых карт. Тема очень удобная, ибо у тебя есть 50 или даже 55 дней для того, чтобы вернуть на карточку то лишнее, что ты с нее потратил, и тебе за это ничего не будет 
В принципе, простому обывателю глубоко похер, какая математика и профессиональные термины скрываются в недрах банка при работе с такими картами, но уж коли мы стали разбираться чо да как, нужно прояснить и этот вопрос, тем более, что имея такую карту неплохо бы и понимать, где и как банк может тебя обидеть.
Итак, профессиональные банкиры различают 2 типа карт, которые можно условно назвать кредитными: карты с разрешенным овердрафтом и настоящие кредитные карты. И вроде бы суть их одна и та же: вы, как пользователь карты, можете тратить денег больше, чем есть на карте, уходя «в минус» до некоего предела, именуемого лимитом. Но на самом деле это абсолютно разные продукты, каждый со своими недостатками и достоинствами, а также подводными камнями. Путаница в терминологии и размытость различий этих продуктов приводит к тому, что даже специалисты банков не в состоянии внятно ответить, чем они отличаются и что же на самом деле продает банк (а он в 90% случаев продает именно карты с разрешенным овердрафтом, а не «кредитки»). Дабы оказаться умнее этих самых «специалистов», сбацаем табличку, где соберем эти самые различия:
| Параметр | Карта с овердрафтом | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Возможность тратить заемные средства | В пределах лимита, возобновляемая кредитная линия | В пределах лимита, возобновляемая кредитная линия |
| Возможность хранить и тратить собственные средства | Да, размер не ограничен | Нет, остаток по основному счету карты всегда нулевой или отрицательный |
| Льготный период | Текущий расчетный период (обычно 30 дней) + 20-25 дней на льготное погашение без начисления комиссий и процентов | Только текущий расчетный период (обычно 30 дней) |
| Начисление процентов | В конце каждого расчетного периода проверяется остаток на счете. Если он меньше 0, то производится начисление процентов. Клиент может в течение 20 дней после окончания расчетного периода погасить задолженность в полном объеме без начисления процентов. Либо внести минимальный платеж (5-10% от суммы задолженности) + проценты. Несоблюдение сроков и/или размеров минимального платежа ведет к наложению устрашающих штрафных санкций. Кстати, льготный период действует только для вновь образовавшейся задолженности. Если задолженность клиента тянется с предыдущих месяцев, то никакой льготный период не предоставляется, проценты придется платить в полном объеме. | Так как остаток на основном счете кредитной карты у нас нулевой, то любая покупка по ней — это выдача мини-кредита, так же, как если бы вы пришли в банк и взяли кредит наличными. Однако, расчет по кредиту и прочие операции банк выполняет по окончании расчетного периода, т.е. у вас есть от 1 до 30 дней чтобы погасить кредит на льготных условиях (бесплатно или с минимальной комиссией). Если кредит не погашен, то по нему выполняется расчет и начинается начисление процентов. Погашение кредита производится аннуитетными платежами, но их размер может быть любым (это параметр вашего договора с банком), как и при классическом кредите. Соответственно применение штрафов и прочих комиссий осуществляется также, как и при классическом кредите. |
| Срок кредита | Исходя из типового размера минимального платежа в 5-10% от суммы задолженности получается, что каждый мини-кредит предоставляется на срок 10-18 месяцев. | Исходя из размера задолженности и индивидуального размера аннуитетного платежа |
| Погашение кредита | Никакой специальной процедуры погашения нет. Вы просто вносите деньги на карточный счет, а банк сам вычитает из них (при необходимости) проценты и комиссии (в момент зачисления). Если вносимая сумма превышает остаток по кредиту, то производится его досрочное погашение (обычно по ставке 0%). | Деньги вносятся на специальный дополнительный дебетовый счет, с которого списываются в погашение кредита строго в последний день расчетного периода. Поэтому, если в последний день расчетного периода на этом счете оказывается сумма равная или превышающая остаток по кредиту, банк осуществляет досрочное погашение кредита (опять же, как при классических кредитах). Излишек всегда остается на дополнительном счете и «недоступен» при совершении покупок. |
| Плюсы |
|
|
| Минусы |
|
|
| Пример №1 | Для простоты будем считать, что остаток на обоих картах и всех счетах сначала равен 0, а лимит, одобренный банком, 50 тыщ. Утром 14 февраля вы приходите в магаз и покупаете своей любимой крутой телевизор за 30 тыщ рублей. Сразу оговоримся, что денех у вас немного и в дальнейшем в месяц вы будете платить ровно 5 тыщ в день своей зарплаты, т.е. 10 числа. Расчетный период по карте пусть будет начинаться 1 числа. Опять же, чтобы не было путаницы, будем считать, что пока кредит не погаснет, вы никаких других операций с картой предпринимать не будете. Процент по кредитам в обоих случаях будем считать 35% годовых (более-менее стандартная ставка для нормальных людей в Москве). | |
| 1 марта кончится расчетный период и включится счетчик льготного периода. Кончит тикать он 20 марта. В этот день банк поймет, что вы должны ему 25 тыщ (5 вы успели внести в свою очередную зарплату 10 марта) и начислит проценты (по моим расчетам получается 12 месяцев по 2499 в месяц). Но, т.к. вы будете класть на счет 10 числа по 5 тысяч, то погасите вы весь долг примерно за 6 месяцев, т.е. 30 сентября, переплатив около 2.5 тысяч (точнее считать лень). | 1 марта кончится расчетный период, а денег-то вы никаких не внесли, поэтому расчет пойдет из суммы в 30 тыщ (опять же, упростим задачу и будем считать, что с банком вы договорились об аннуитетном платеже в 3 тыщи, а значит выплачивать долг вам придется целый год). Начиная с марта вы будете 10 числа класть деньги на дополнительный счет, а банк будет их оттуда по 3 тыщи списывать. Причем класть по 5 тысяч будет бессмысленно, т.к. списывать будут по 3 тыщи, а остатком вы все равно воспользоваться не сможете. Досрочное же погашение возможно будет только в случае внесения полной суммы, что расходится с условиями задачи. Полностью кредит будет погашен 28 февраля следующего года, а переплата составит около 6 тысяч. | |
| Эффективная ставка <10% годовых | Эффективная ставка 20% годовых | |
| Пример №2 | Развиваем предыдущий пример. Ваша любимая визжит и пищит от восторга, ведь теперь она может смотреть свои любимые сериалы на большом ЖК-экране. Но ее мамаша (и ваша будущая теща, между прочим) затаила на вас определенный негодуй, ибо она, ветеран труда и почетный пенсионер, почему-то должна пялиться в какой-то там допотопный Рубин. Ситуацию можно исправить, подарив теще на ее день рождения 22 мая еще больший и пафосный телевизор. Вы, кстати, видели такой и всего за 37 тыщ. И у вас есть заветная карточка, которая позволяет вам жить в долг. Что же будет дальше? | |
| К 1 мая вы провели уже 2 оплаты по своему мини-кредиту, каждый раз внося заведомо большую сумму. В итоге на 1 мая сумма основного долга будет около 16300, т.е. вам будет доступен лимит в 33700, еще 5 тысяч вы как обычно внесете 10 числа, а значит ко дню рождения будущей тещи сможете потратить оговоренные 37 тысяч (аннуитетный платеж будет составлять 10% от остатка по кредиту, т.е. около 1630 рублей, и вам нужно его оставить до конца месяца, чтобы банк вас не оштрафовал) на телевизор и для нее. В итоге, 1 июня вы будете должны банку 15150 по старому кредиту и 32 тысячи по новому, т.е. 47 тысяч, а аннуитетный платеж составит 4700, что вполне укладывается в вашу финансовую ситуацию. | К 1 мая вы также провели 2 оплаты по своему кредиту, но вносили каждый раз всего по 3 тысячи, ибо вносить больше смысла нет. В итоге, на 1 мая сумма основного долга будет около 25700, а размер аннуитетного платежа неизменен — 3000. Значит вам доступен лимит в 24300. Предположим, что вы скурпулезно откладывали по 2 тыщи каждый месяц и так же поступите и в мае. Это даст вам еще 6 тысяч, т.е. всего у вас будет 30 тысяч. На задуманный для будущей тещи телевизор не хватит даже если вы пропустите майский платеж и пустите все 5 тысяч «в дело». А значит она останется недовольной и врядли согласится стать действующей тещей. | |
| Брать или не брать | Если основная задача у вас перехватить денег до следующей зарплаты, то нужно брать, но обязательно смотреть на условия, т.к. зачастую банки компенсируют свои потери за счет более высоких ставок по овердрафту | Лучше не брать, только если вам не предлагают какие-то эксклюзивные условия типа ставки в 20% и лимита в несколько раз превышающего ваш доход |
Итак, что же нам удалось узнать? Во-первых, несложные математические подсчеты показывают, что если вы собираетесь гасить полученный кредит минимальными платежами, то оба вида карт для вас практически идентичны. Если же карта является для вас рабочим инструментом для расчетов, то берите карту с овердрафтом — она выгоднее и удобнее. Во-вторых, при изучении условий выдачи карт обращайте внимание на льготный период и величину минимального платежа. Если льготный период превышает 40 дней, а минимальный платеж — 5% от задолженности, то вам продают карту с овердрафтом. Если льготный период — 1 месяц, а минимального платежа нет (или он меньше 5%) — вам суют классическую кредитку. Уточнять у менеджерского персонала банка это бессмысленно, они сами в этом не разбираются.
Ну и стандартное предостережение: внимательно читайте договор и тарифы! Дело в том, что тарифы на «кредитные» карты очень сильно отличаются от дебетовых тарифов. Стоимость выпуска карточки может быть идентичной, зато разных комиссий — великое множество. При их изучении запомните главное: маркетологи банков позиционируют «кредитные» карты для расчетов в торговых точках, а значит ставят заградительные тарифы на такие операции, как снятие наличных в банкоматах (например, мой родной ВТБ-24 за съем наличных в своих банкоматах с дебетовых карт комиссию не берет, а с карт с льготным периодом дерет 4.5%). По этой причине не рекомендуется использовать такую карту в качестве основной и единственной.
З.Ы. Ситуация для примеров навеяна транслирующейся сейчас по ТВ рекламой карты «Банк» от Русского Стандарта. Тем не менее, к вышеозначенному банку я не имел, не имею и не буду иметь никакого отношения, а любые совпадения относительно ставок или размеров комиссий следует считать недоразумением.
e_glu
Димко в ударе
dmitryga
В угаре
Олег
Не совсем правильно срок кредита посчитан для карта с овердрафтом. Минимальный платеж расчитывается в % от задолженности + % по кредиту. С каждым платежем, уменьшается минимальный платеж. Если не платить больше, чем минимальный платеж, выплата кредита растягивается на бесконечный срок или пока не закончится срок действия карты.